Cuando mejoras tu puntaje de crédito se incrementan las ventajas disponibles para ti en el mundo real.
Las personas con un puntaje de crédito alto, con frecuencia, acceden a tasas más bajas, consiguen crédito con mayor facilidad, sus depósitos anticipados en efectivo son menores, y reciben un tratamiento potencialmente favorable a la hora de alquilar un departamento e, incluso, conseguir un empleo.
A continuación, en sólo cuatro pasos la manera de mejorar tu puntaje de crédito y disfrutar de los beneficios.
Obtén tu reporte de crédito
Conseguir tu reporte de crédito no va a mejorar tu puntaje, pero será un punto de partida que te ubicará en la posición de poder controlar tu crédito.
Puedes obtener un en forma gratuita un reporte de crédito al año en annualcreditreport.com, y puedes solicitar una copia del informa si recientemente te han desestimado para un préstamo.
Una vez que tengas el reporte de crédito en mano, deberás revisarlo en busca de errores o datos inexactos. Muchas personas descubren que algunos datos no son reportados en forma adecuada o que falta información acerca de determinados incidentes.
Cuando tienes tu reporte en mano, es posible disputar cualquier información inadecuada y, al mismo tiempo, revisar tus cuentas existentes para ver qué puedes abordar primero.
Asimismo, puedes tener una idea del número de solicitudes que ha recibido tu reporte, ya sea que se hayan dado con o sin tu conocimiento.
Una vez que tengas esta primera imagen de tu situación, estarás mejor equipado para mejorar tu puntaje de crédito y tener mejores perspectivas financieras.
Prioriza tu presupuesto
Típicamente, las personas con mejores puntajes saben dónde gastan su dinero, cuánto deben, y cuánto tienen en el banco.
Asimismo, ocurre que muchos de nosotros nos encontramos en problemas financieros y cuando se nos pregunta “cómo llegamos a esta situación”, con frecuencia respondemos automáticamente “no lo sé”. Pues bien, vamos a trabajar sobre nuestro presupuesto.
Busca los resúmenes de tu tarjeta de crédito e identifica exactamente en qué estás gastando tu dinero. Con una exhaustiva revisión de tus gastos, podrías descubrir esos aranceles escondidos que pueden eliminarse, esos cargos recurrentes que puedes cancelar (posiblemente no tengas idea de cómo llegan ahí en primer lugar), y, de esta manera, podrás armar un perfil completo de tus hábitos de consumo.
Una vez que sepas exactamente dónde estás parado, te encontrarás en una posición más fuerte para recortar ciertos gastos, priorizar cancelaciones de deudas (basándote en las tasas de interés), y comenzar a ahorrar algo de dinero (que es el punto crítico que viene a continuación).
Cancela tus deudas
Tal vez suene como un cliché, pero cancelar tus deudas o pagarlas en término son las únicas maneras de mejorar tu puntaje de crédito.
La fórmula que se usa para calcular el puntaje es compleja, pero simplemente manteniéndote apegado a las bases lograrás mejorar e incluso tener un buen puntaje.
Cancelar tus deudas —no postergarlas— puede servirte de varias maneras: además de ser un camino hacia la libertad financiera, te pone a las puertas de una mayor disponibilidad de créditos (lo que se refleja positivamente en tu puntaje).
Esto quiere decir que si has utilizado únicamente un 10% de tu crédito disponible contra el 90% de tus líneas de crédito, tu puntaje en inflará con fuerza.
Por otra parte, estar sobre el límite de tus posibilidades de crédito es una de las peores cosas que puedes hacer por tu puntaje, y esto suele venir acompañado de una marejada de aranceles por parte del emisor.
A la hora de pagar tus deudas, es fundamental hacerlo a tiempo. Mientras más largo sea tu historial de pagos en término, mayor será tu puntaje.
Esta consistencia, al mismo tiempo, comenzará a diluir el impacto de las antiguas notas sobre pagos fuera de término.
Para una mejora rápida —supongamos que sabes que pronto estarás solicitando un gran préstamo—, paga en término tantas deudas como puedas.
Puede parecer un poco superficial, pero cuando el prestamista vaya a tu reporte, verá una tasa de utilización de deuda más baja.
Mantén las viejas cuentas abiertas y activas, y no abras nuevas
Una revisión de tu reporte de crédito podría mostrar que tienes unas cuantas cuentas abiertas sin actividad, de cuya existencia no estabas al tanto.
Tu primera reacción podría ser cerrarlas en un esfuerzo de limpiar las cosas y dejar el pasado atrás… ¡No lo hagas!
Cuando cierras tus cuentas, reduces tu límite de crédito general disponible (la suma de todos tus límites abiertos). Esto incrementa tu tasa de utilización de deuda y, en consecuencia, baja tu puntaje de crédito.
Evita esta situación manteniendo las cuentas y usándolas —sí, te estamos recomendando que las uses—.
Desde luego, esto no quiere decir que hagas un zafarrancho de gastos incontrolados, pero si estás usando una única tarjeta de crédito y llegas cerca del máximo todos los meses, busca esparcir la carga en diferentes tarjetas.
Es mejor para tu puntaje de crédito si tu deuda se encuentra desparramada en múltiples cuentas que concentrada en una sola.
Además, podrías beneficiarte del hecho de tener pagos hechos en varios momentos del mes (lo que es beneficioso para el cash flow) y descubrir que algunas tarjetas pueden ser mejores para determinadas compras.
Por ejemplo, si obtienes una devolución de un 2% en una cena en un restaurante con determinada tarjeta, lo mejor es que uses esa tarjeta cuando vayas a comer en lugar de usar la que te ofrece un descuento del 1% en todas tus compras.
Finalmente, no abras nuevas cuentas a no ser que estés seguro de que va a aprobarte. Las consultas a tu reporte de crédito reducen tu puntaje, y obtener un crédito extra puede encaminarte hacia un sendero en el que es fácil incrementar tu carga general de deudas, y esto, para tu puntaje de crédito, es algo por altamente perjudicial.
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