Tan
importante de prever como saber qué cantidad se debe ahorrar por año para
retirarse a qué edad y, en sentido inverso, cuánto debo guardar para poder
jubilarme a una edad determinada.
Generalmente,
no es necesario acumular el 100% de los ingresos brutos de antes del retiro. No
habrá que hacer mas pagos de hipoteca, pagar impuestos laborales, y las cuotas
de jubilación desaparecen. Esos factores, reducen los gastos pero a su vez,
aparece un incremento de gastos de salud y viajes. Lo mas indicado es llegar al
70 u 80% del total necesario para la jubilación.
Teniendo en cuenta que
hay menos impuestos para los retirados. Y pensando mas sofisticadamente, se
puede planificar el suplir un porcentaje del impuesto posterior a la Renta
Disponible, que es usualmente el 90% al 100%, dependiendo de como se calcula ese
monto.
Costos de Retiro
Esa
cantidad de dinero (la ahorrada previa al retiro), dependerá de varios factores
como:
-Edad
-Expectativa
de vida
-Nivel
de ingresos deseados
-Sexo
-Formas
de pago
-Beneficios
por defunción
Por
ejemplo, un hombre de 65 años que puede esperar vivir hasta los 82, debe
producir un monto cercano a los 96 mil dólares para recibir un ingreso promedio
de $1000 mensualmente. Asumiendo una tasa de interés de 9.5% por 15 años y 6%
después.
Este ejemplo es
ajustable según las necesidades de ingresos determinadas por la calidad de vida
y gastos mínimos.
Forma de Planear el
Retiro
a)
Determinar los ingresos necesarios después de la jubilación. Para personas jóvenes,
el 80% es una medida adecuada. Para quienes estén mas cerca de la edad del
retiro, hacer un presupuesto que considere gastos de comida, casa, viajes, ropa,
transporte, etc.
b)
Estipule el origen de los ingresos (programas gubernamentales, y planes de pensión)
y el nivel de beneficios.
c)
Determine cuanto debe ahorrar para tener el nivel adecuado de ingresos post
retiro.
d)
Basado en cuanto debe aportar, calcule cuanto debe guardarse usted mismo.
e)
Imponga una estrategia para acumular los fondos necesarios y mantenga un
estricto control del plan. Tenga en cuenta el posible impacto de cambios en las leyes
gubernamentales, y crisis financieras.
