Pague las deudas con tasas de interés elevadas
Si usted tiene que pagar un préstamo o una cuenta de su tarjeta de crédito con
una tasa de interés elevada (más del 10%) no tiene sentido invertir el dinero
que tanto le ha costado conseguir.
Sea cual sea el interés que obtenga por medio
de su inversión (por lo general menor al 10%) no hará mucha diferencia, porque
tendrá que gastar una cantidad mayor para pagar los intereses de su deuda.
Por
ejemplo, supongamos que
Juan
ha ahorrado $4.000 para invertir, pero también tiene
una deuda de $4.000 de su tarjeta de crédito, a una tasa de interés del 14%.
Podría invertir los $4.000, y calculando una tasa de retorno del 12% (siendo muy
optimista), en un año habrá obtenido $480 en intereses. Sin embargo, la empresa
de su tarjeta de crédito le habrá cobrado $560 de interés.
Entonces, habrá
perdido $8, y todavía tiene que pagar la deuda de $4000. ¿Por qué molestarse?
Pague las deudas con intereses elevados en primer lugar, para poder mantener
cualquier ganancia que obtenga mediante las inversiones.
Cree un fondo de emergencia
Si usted todavía no tiene uno, es recomendable
que concentre sus esfuerzos en separar entre 3 y 6 meses de gastos, por si
acaso.
Este no es el dinero que debe invertir, sino que debe mantenerlo
accesible y a salvo de las oscilaciones del mercado. Puede dividir el dinero
extra cada mes, destinando una parte para el fondo de emergencia y otra parte a
su fondo de inversión.
Haga lo que haga, no ocupe la totalidad de su dinero
extra en inversiones, a menos que tenga otra red de seguridad financiera; muchas
cosas pueden salir mal (pérdida del empleo, una lesión, una enfermedad) y no
prepararse para esa posibilidad es algo irresponsable.
Establezca las metas de su inversión
Mientras usted paga las deudas con
intereses elevados y crea su fondo de emergencia, debe pensar cuáles son los
motivos por los que está invirtiendo.
¿Cuánto dinero quiere tener y en qué
período de tiempo? Cada inversor tiene objetivos distintos, tales como:
·
Invertir el dinero para que supere la línea de la inflación
·
Conseguir una cantidad específica de dinero en 10 años
·
Obtener ahorros para el momento de la jubilación, en unos 20 años
·
Financiar los estudios de un hijo o nieto en 5 años
Elija sus inversiones
Cuanto mayor sea la cantidad de dinero disponible para invertir, más opciones
tendrá. La mayoría de las personas diversifican su cartera, invirtiendo en más
de un lugar, pero la forma en que se reparten las inversiones depende de sus
objetivos y los riesgos que esté dispuesto a aceptar.
• Cuentas de ahorro – saldo mínimo bajo, líquidas, pero con limitaciones en la
frecuencia de acceso a la cuenta, tasas de interés bajas (por lo general
inferiores a la inflación), predecibles.
• Cuentas del mercado monetario – mayor saldo mínimo que las cuentas de ahorro,
líquidas, pero con limitaciones en la frecuencia de acceso a la cuenta, con
intereses de alrededor del doble que los de las cuentas de ahorro, las cuentas
de alto rendimiento ofrecen tasas de interés más elevadas, pero con mayores
riesgos.
• Certificados de depósito – similares a las cuentas de ahorro, pero con tasas
de interés más altas y restricciones a los retiros anticipados, son ofrecidas
por los bancos, agencias de bolsa y vendedores independientes, con bajos riesgo,
pero con liquidez reducida, pueden requerir saldos mínimos elevados, para
alcanzar las tasas de interés deseadas.
• Bonos – un préstamo obtenido por un gobierno o una empresa, que lo devolverá
con intereses; son considerados "valores de ganancia fija", debido a que generan
el mismo ingreso, independientemente de las condiciones del mercado, usted
necesita saber el valor nominal (cantidad prestada), la tasa de cupón (tasa de
interés), y la tasa de madurez (cuando se paga el monto más los intereses).
• Acciones – generalmente son adquiridas a través de intermediarios, que compran
partes (acciones) de una empresa, lo que le da derecho a participar de la toma
de decisiones (por lo general, pueden votar para elegir al consejo de
administración).
También pueden recibir parte de los beneficios (dividendos).
Los planes de reinversión de dividendos y los planes de compra de acciones
directas, permiten invertir tan solo entre $20 y $30 por mes, y permiten comprar
acciones fraccionadas, pero también incluyen un alto nivel de riesgo (uno no
puede decidir el precio al que compra cuando invierte a través de estos planes).
• Propiedades inmuebles – no resulta fácil disponer del dinero el dinero (no es
una inversión fácil de liquidar), requieren capitales intensivos (generalmente
se pueden aprovechar los préstamos hipotecarios).
• Fondos de inversión – no están asegurados por ninguna agencia gubernamental,
es una inversión diversificada, algunos fondos presentan bajos montos iniciales
de compra, y usted tendrá que pagar los honorarios anuales de gestión.
• Fondos de inversión inmobiliarios – similares a los fondos de inversión, pero
en lugar de invertir en acciones, invierten en bienes inmuebles.
• Oro y plata – estas son dos grandes opciones para guardar su dinero y
recuperar el peso de la inflación. No están sujetos a impuestos, son fáciles de
almacenar y muy líquidos (se pueden comprar y vender con facilidad).
Ahorre dinero para invertir
Si usted no tiene dinero reservado para invertir, usted tendrá que construir su
fondo de inversión. A esta altura, usted debe saber la cantidad de dinero que
necesita para alcanzar sus objetivos, teniendo en cuenta los riesgos que ha
elegido soportar.
Compre barato
Independientemente de en qué desee invertir, trate de comprar cuando está "de
oferta", es decir, comprar cuando nadie está comprando.
Por ejemplo, en el
sector inmobiliario, debería comprar una propiedad cuando en el mercado haya
preponderancia de compradores, cuando hay la proporción de propiedades en venta
es mayor que los compradores potenciales.
Cuando la gente está desesperada por
vender, usted tendrá mayores libertades para negociar.
• Una alternativa a comprar barato (ya que nunca se sabe a ciencia cierta cuándo
se ha alcanzado el mínimo) es comprar a un precio razonable, y vender alto.
Cuando una acción es "barata" (cuando su valor está un 80% o más por debajo del
valor máximo de las últimas 52 semanas) es un buen momento. Las acciones no
bajan de precio como las casas.
Las acciones suelen bajar de precio cuando hay
un problema con la empresa, mientras que las casas bajan de precio cuando se hay
escasez de demanda.
Cuando todo el mercado cae, sin embargo, es posible
encontrar algunas acciones que cayeron temporalmente. Para encontrar estas
buenas ofertas, hay que hacer extensas evaluaciones.
Trate de comprar a precios
de descuento, cuando la valoración de la empresa demuestra que el precio de las
acciones debería costar más.
Agárrese fuerte
Con las inversiones más volátiles, uno puede sentir la tentación y confiarse. Es
fácil sentirse asustado al ver que el valor de sus inversiones se desploma.
Sin
embargo, si usted investigó lo suficiente, es probable que supiera en lo que se
estaba metiendo, y decidió desde el principio que iba a enfrentarse a las
oscilaciones del mercado.
Cuando los precios de sus acciones se desploman,
actualice sus investigaciones para averiguar qué está sucediendo. Si usted tiene
confianza en la acción, manténgala o, mejor aún, compre más a un mejor precio.
Pero si ya no tiene confianza y los fundamentos han cambiado, venda. Tenga en
cuenta, sin embargo, que cuando usted vende sus inversiones por miedo, todo el
mundo estará haciendo lo mismo, y su salida será una oportunidad para que otra
persona pueda comprar barato.
Vender caro
Siempre y cuando el mercado se recupere, venda sus
inversiones, en especial las acciones cíclicas. Transfiera sus ganancias a otras
inversiones con mejores valoraciones (comprando barato, por supuesto) y trate de
hacerlo de alguna forma libre de impuestos, que le permita volver a invertir la
totalidad de sus beneficios.
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