Finalmente, has ingresado en un programa de ahorros y te dispones a ver crecer tus fondos de emergencias, pero ¿dónde deberías mantener tus ahorros para ganar el mejor interés?
Por suerte, existen muchos vehículos de ahorro diferentes, aunque no todos son apropiados para cada situación…
Caja de ahorro
Muy posiblemente dispongas de una caja de ahorro en tu banco local o en tu cooperativa de crédito, y tal vez la hayas vinculado directamente con tu cuenta corriente bancaria para facilitar las transferencias.
Una caja de ahorro es el lugar más conveniente para ahorrar dinero, pero no es una buena forma de ponerlo a trabajar.
A la hora de usar una caja de ahorro, es importante echar un vistazo a la tasa de interés. Dependiendo de tu banco y del tipo de cuenta que tengas, podrías ganar algo menos de un 1% hasta un 4% o más.
El problema es que muchos bancos únicamente proveen tasas de interés altas para balances importantes por sobre una cantidad determinada. Si te encuentras ganando nada más que un 0,65%, luego de un ajuste por inflación, posiblemente estarás perdiendo poder de compra.
El mejor aspecto de las cajas de ahorros es que son completamente líquidas. Esto quiere decir que puedes acceder a tu dinero en muy poco tiempo.
En este sentido, puedes operar online para transferir dinero de la caja de ahorro a la cuenta corriente, retirar del cajero automático, o detenerte unos minutos en la sucursal del banco más cercana.
Mercados de dinero
Además de tu caja de ahorros, puedes encontrar otros vehículos de ahorro, entre ellos, el mercado de dinero. Existen dos tipos de cuentas de mercado monetario: cuentas del mercado monetario y los fondos del mercado monetario.
Los bancos ofrecen las cuentas del mercado monetario y, por lo general (aunque no siempre), el gobierno las asegura, y brindan una pequeña tasa de interés.
Los fondos del mercado monetario son un tipo de fondo común de inversión operado por bancos de inversión y compañías de fondos común de inversión.
Los fondos del mercado monetario otorgan una tasa de interés mayor para depósitos que una cuenta del mercado monetario o cuenta de ahorros del banco debido a que los inversionistas asumen un riesgo mayor en sus inversiones que con las cuentas del mercado monetario.
Aunque los gobiernos no asegurana los fondos del mercado monetario, se han considerado inversiones seguras por mucho tiempo, al igual que las letras del tesoro (T-bills) emitidas por el gobierno federal de los Estados Unidos o los certificados de depósito porque las empresas de fondos del mercado monetario invierten el dinero de los depositantes en instrumentos de “bajo riesgo”, en general deudas de corto plazo (1 año o menos) emitida por el gobierno federal, fondos municipales locales y compañías financieramente sólidas.
El precio de inversión en un fondo del mercado monetario es de $1 por acción; esta garantía de precio asegura a los inversores que el valor de su inversión no perderá dinero.
La mayoría de las empresas de fondos común de inversión tienen seguros para garantizar a los depositantes que su dinero está a salvo.
Si bien las cuentas de Mercado monetario tienen tasas de intereses más altas que las cajas de ahorros, las restricciones en cuanto al número de retiros mensuales o a los requerimientos para constituir una cuenta separada, las hacen un poco menos líquidas.
Certificado de depósito (CD)
Los certificados de depósito, también conocidos como CDs, son otra forma de ahorrar dinero comúnmente ofrecida por los bancos.
Los CDs permiten al ahorrista colocar el dinero en el banco durante un período fijo de tiempo: pueden ser de tres o seis meses, un año, cinco años, etcétera, según las necesidades de cada individuo.
Cuanto más tiempo se deje el dinero en el banco, mayor será la tasa de interés de la cuenta.
Abrir un CD no supone ningún gasto, pero el CD tradicional sí impone una penalidad de alrededor de tres meses de intereses si se saca el dinero antes de que se venza el plazo acordado.
No obstante, cabe destacar que en la actualidad algunos bancos ofrecen CDs que no exigen el pago de multas si se saca el dinero antes de su vencimiento.
A modo de consejo, te informamos que una buena manera de obtener liquidez y al mismo tiempo evitar la penalidad en un CD es negociar un préstamo con el banco emisor utilizando dicho CD como aval.
Bonos de ahorro
Otra opción para tus ahorros son los bonos de ahorro. Estos bonos son emitidos por el gobierno de los Estados Unidos y tienen el respaldo de toda su convicción.
Al igual que los CDs, los bonos de ahorro tienen una fecha de vencimiento en la que el bono alcanza el máximo de su valor. En la mayoría de los casos, esto se da a los 20 ó 30 años.
Los bonos de ahorro pueden comprarse en denominaciones de $50 a $10,000. Se compran a un precio descontado de su valor al vencimiento.
La tasa de interés varía, pero siempre pagan una ganancia mínima. Los bonos de ahorro son pagaderos únicamente a la persona a la que están registrados.
Se pueden comprar bonos Serie EE (con valor nominal garantizado a los 20 años) o Serie I (ajustados por inflación). Los bonos EE se emiten al 50% de su valor nominal. (Un bono de $100 cuesta $50.)
Los bonos Serie I se emiten por su valor nominal (un bono de $100 cuesta $100) y pagan una tasa de interés fija ajustada por inflación dos veces por año.
¿Qué te conviene?
A la hora de hablar de ahorros, no hay una respuesta adecuada y una correcta. En definitiva, depende de tus necesidades. Si piensas usar tus ahorros como una suerte de protección al descubierto y quieres tenerlos disponibles en forma inmediata en caso de necesidad, una caja de ahorro puede ser la elección correcta.
Si ahorras para una gran compra o para alguna operación dentro de algunos meses o años, seguramente obtendrás mejores tasas con los CDs o con los fondos de mercado.
Para muchas personas, lo indicado es simplemente tener múltiples vehículos de ahorro.
Así, algunos tendrán parte de su fondo de emergencias en una caja de ahorros en el banco, posiblemente algún dinero en un fondo del mercado monetario, y en algunos CDs o bonos para ahorros a largo plazo.
Cualquiera sea el caso, lo recomendable es poner a trabajar tu dinero tan duro como puedas.
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