¿Ha abierto su billetera en el final de la
semana, y, para su sorpresa, encontró en el interior solo $2? Para colmo, sabe
que, el lunes por la mañana, se había dirigido a un cajero automático para
efectuar el retiro de nada menos que $100 de su cuenta corriente. ¿Adónde fue a
parar ese dinero?
En la prisa y el alboroto de la vida
cotidiana, es fácil perder la pista de hacia donde va nuestro dinero.
Desafortunadamente, es muy difícil desarrollar un plan financiero, a menos que
usted sepa cuánto dinero tiene y dónde efectivamente planea gastar ese dinero.
Esto se llama su "cash flow".
Conocer el suyo, puede ayudarle a decidir de una
forma realista cuales son sus objetivos financieros, y cuánto tiempo le tomará
llegar a ellos.
Consiga una calculadora y prepárese para
saber cómo gana y cómo gasta su dinero.
Sus ganancias
No todos sus ingresos están incluidos en
el salario mensual. El dinero puede llegar a sus bolsillos desde una gran
variedad de fuentes, incluyendo el interés de las
cuentas bancarias y las
inversiones. Para calcular sus ingresos, entonces, necesita identificar todas
las vías por las que le llega el dinero cada mes, y durante todo el año.
Anote sus ganancias mensuales y sus
ingresos anuales.
Sus Gastos
Hacer una lista exacta de los costos puede
ser difícil, porque es muy fácil tomar efectivo del cajero automático, o pagar
con una tarjeta de crédito, y después perder el control de cómo gastamos
realmente el dinero.
Además, la mayoría de nosotros tiene gastos anexos -como la
compra de artículos de limpieza, los cortes de pelo, o el cuidado de la mascota-
que son muy fáciles de olvidar, pero siempre suman a nuestra cuenta.
Para comenzar a registrar sus gastos,
anote los costos mensuales. Como puede ver, los costos mensuales fijos se
dividen en una gran variedad de categorías. Siéntase libre para agregar o
suprimir categorías según sus hábitos de consumo. Puede incluir los gastos de su
cónyuge o pareja en este cuaderno, o hacerlo de forma separada en otro anotador.
Ahora, saque los gastos anuales. Puede
incluir los gastos de su pareja en este cuaderno, o hacer una lista separada
para él o ella. Siéntase libre de agregar o suprimir ítems según sus hábitos de
consumo.
Ayuda: Si está teniendo problemas al
evaluar todos sus gastos diarios, intente hacer un seguimiento de todo el dinero
que usted gasta durante una semana, o un mes. Cada vez que usted saca algunos
billetes de su bolsillo, anote el gasto y el ítem comprado. A fin de mes, sume
estas compras “espontáneas”.
Diez formas de mejorar su cash flow
Cuando la mayoría de la gente oye el
término "cash flow", piensa en un negocio. Pero el flujo de liquidez de su
familia es tan importante como el de cualquier negocio. Según los economistas y
planificadores financieros, hay varias maneras de mejorar un flujo de liquidez
para poder ahorrar más dinero y adquirir solo las cosas que son realmente
importantes para usted.
Aquí le damos ocho sugerencias para poner
en práctica este sistema:
1. No pierda de vista cómo gasta su dinero
Manteniendo una descripción detallada de
hacia donde va su dinero, usted puede conseguir un ajuste de sus finanzas y
mejorar su flujo de liquidez. Se pueden conseguir softwares de finanzas
personales que están disponibles para ayudarle a hacer todos estos cálculos, y
hacer comparaciones año tras año.
2. Refinancie su hipoteca
Si usted está pagando un interés por
encime del promedio en su hipoteca, refinanciar su préstamo puede significar
reducir una importante cantidad de su efectivo mensual. O mejor todavía, fíjese
si el banco está dispuesto a modificar su acuerdo de hipoteca –con intereses que
se ajusten a los de hoy en día en el mercado- sin pagar costos de
refinanciación.
3. Reevalúe su relación con
el Banco
Como resultado de las fusiones de bancos
durante los últimos años, muchos consumidores no saben qué tipo de servicios
están pagando, ni a quienes se los están pagando.
Repase cuidadosamente sus
necesidades con respecto a las actividades que tiene con su banco, y luego
diríjase a otros bancos para conocer que oferta y opciones existen en la
competencia. La clave para reducir los costos de las actividades bancarias, es
encontrar un banco que cobre lo mínimo posible por los servicios que usted
utiliza con más frecuencia.
4. Reduzca los costos de su seguro
Existen compañías que premian con tarifas
reducidas a los propietarios de autos que nunca chocaron. También están aquellas
que, por el costo del seguro, incluyen servicios adicionales, como grúas o
reparaciones de roturas leves. Averigüe que compañías brindan este servicio en
su país, y deje de pagar por seguros caros y con pocos servicios, que solo
poseen un buen marketing.
5. Eche un vistazo a sus impuestos inmobiliarios
En muchos países, los valores de
propiedades inmobiliarias se han nivelado o se han reducido. Si su gravamen
fiscal está por sobre el valor de reventa de su hogar, considere dirigirse a la
Municipalidad para tramitar el resarcimiento por la diferencia.
6. Reduzca su deuda con la tarjeta de crédito
No tiene mucho sentido pagar los típicos
intereses de las tarjetas de crédito, del orden del 40 o 50 por ciento anual,
cuando hay otras opciones.
Si su deuda con la tarjeta de crédito está teniendo
un efecto negativo en su flujo de liquidez, considere pedir un préstamo personal
en ese u otro banco para refinanciar a una tasa aceptable el dinero adeudado, y
restringir definitivamente el uso de su tarjeta de crédito.
7. Automatice sus transacciones bancarias
Hoy en día, muchos bancos cobran un
importe por hacer operaciones en “ventanilla”. Si usted se maneja completamente
con los cajeros automáticos, no solo se ahorrará este importe, sino que también
ahorrará un valioso tiempo que perdería en las colas, que sin dudas también
significará una ganancia económica.
Restrinja sus operaciones en “ventanilla”
cuando tenga que hacer depósitos de grandes sumas de dinero en efectivo, ya que
el recibo de depósito le servirá más en el caso de registrarse algún problema.
8. Cambie los viejos hábitos
Piense en qué va a gastar su dinero antes
de hacerlo. Lleve el almuerzo al trabajo en vez de comprarlo… pida prestados
los libros en la biblioteca en vez de comprar unos nuevos… haga las llamadas
telefónicas en los horarios en que las tarifas son más bajas.
Los cambios
pequeños pero regulares, como los señalados, le ayudarán a mejorar su flujo de
liquidez y a hacer grandes pasos hacia una vida financiera más segura.
