Aunque sin
duda se siente bien estar libre de deudas, en algunos casos (poco frecuentes),
podría resultar conveniente mantener sus deudas (por ejemplo, pagar el monto
mínimo de su préstamo) e invertir su dinero extra.
¿No puede decidir si va a
invertir su dinero o si debe usarlo para pagar sus deudas? Siga leyendo para
obtener algunos consejos que le ayudarán a tomar esta decisión.
Establezca un presupuesto, un plan de gastos
Antes de pensar en invertir, usted tiene que asegurarse de que realmente
tiene algo de dinero extra.
Reserve una cantidad suficiente de ingresos para
realizar los pagos mínimos de sus deudas actuales; atrasarse en los pagos de
sus deudas puede dañar su historial de crédito y hacer que usted incurra en
gastos que compensarán rápidamente el rendimiento de cualquier inversión.
Al
menos realice, a tiempo, los pagos mínimos de todas sus deudas.
Cree un fondo de emergencia antes de invertir
Las cosas pueden
parecer alentadoras por el momento, pero ¿qué pasa si usted pierde su
trabajo el próximo mes o si tiene una emergencia médica?
Antes de invertir o
cancelar sus deudas, separe algo de dinero para crear un fondo de
emergencia. Muchos expertos recomiendan guardar lo suficiente como para
cubrir al menos tres meses de sus gastos habituales.
Sin embargo, este
número puede variar dependiendo de su situación y de sus preferencias
personales.
Este dinero debe estar en una cuenta segura, accesible, y no en
un fondo de inversión (sin garantía de retorno en períodos de tiempo cortos)
o un certificado de depósito (inaccesible).
Piense en el pago de sus deudas como si fuera una inversión
Cuando usted paga $100 para devolver un préstamo con una tasa de interés del
13%, el rendimiento anual será del 13%, o $13.
¿Por qué? Le evitará tener
que pagar esos $13 en el futuro, lo que le dejará $13 más de lo que hubiera
tenido sin pagar la deuda.
Establezca prioridades entre sus deudas
Algunos expertos financieros sugieren ordenar las deudas de acuerdo a sus
tasas de interés: en primer lugar aquellas con intereses más altos (en
general las tarjetas de crédito) y luego las de intereses más bajos (como
los pagos de hipotecas).
Otros sugieren enumerarlos de menor a mayor, empezando por
el pago de las deudas más pequeñas, y realizando los pagos mínimos de las
más importantes.
Entonces, como usted paga las deudas más pequeñas, la
cantidad que destinaba a ellas podrá trasladarse a las deudas más elevadas,
sumándose a los pagos mínimos de esas deudas.
Este truco puede generar un
gran estímulo a cualquier persona que tenga una grana cantidad de deudas por
pagar.
Compare el rendimiento anual de la inversión con el interés de su deuda
Al examinar una posible inversión, compare su tasa de retorno con las tasas
de interés de sus deudas. Suponga que usted está decidiendo entre pagar su
hipoteca anticipadamente pagando $100 extra por mes, o invertir esos $100
cada mes.
Si la tasa de interés de su préstamo es del 6%, podrá obtener un
beneficio mayor para sus $ 100 con cualquier inversión que produzca más de
un 6%.
Si estás pensando en un bono que paga un 5%, sin embargo, sería mejor
destinar los $100 al pago del préstamo. También pregúntese si consideraría
la posibilidad de pedir prestado más dinero a la tasa de su deuda para
invertir.
Si usted no desea pedir dinero prestado, usted debería pagar la
deuda antes de invertir.
Considere las cuestiones fiscales
Comparar la tasa de interés que recibirá de una inversión con los intereses
de una deuda no es suficiente.
También es necesario considerar si los
intereses de su inversión están sujetos a impuestos y si los intereses de su
deuda son deducibles de impuestos.
Los impuestos pueden complicar un buen
negocio, así que, a menos que esté seguro de su capacidad para enfrentar el
laberinto de las leyes fiscales y hacer sus propios cálculos, usted podría
obtener ayuda de un asesor financiero.
Considere los siguientes ejemplos,
basados en las leyes de EE.UU.:
Los pagos de intereses hipotecarios suelen ser deducibles de impuestos, por
lo que la tasa real de interés que se paga por las hipotecas puede ser
sustancialmente inferior a la tasa establecida.
Nota: Usted sólo se beneficiará de la deducción de impuestos de los
intereses hipotecarios si detalla sus deducciones en su declaración
impositiva.
Las inversiones ordinarias suelen estar sujetas a impuestos sobre las
ganancias, lo que puede reducir drásticamente la rentabilidad.
Pague las deudas con tasas de interés más altas que el retorno que puede
obtener de las inversiones
Hay una buena probabilidad de que usted pueda encontrar una inversión
relativamente segura que pague más intereses que una hipoteca de tasa baja.
Es un poco más difícil, sin embargo, encontrar una inversión sin un
increíble grado de riesgo que ofrezca un mejor retorno que pagar el saldo de
su tarjeta de crédito (a menos que alguien le pague por invertir, ver el
consejo más abajo).
Por lo tanto, consultando su lista de deudas
prioritarias, use el dinero extra para pagar aquellas que tengan una tasa de
interés más alta en primer lugar.
Otra estrategia es pagar los saldos
menores primero (incluso si tienen bajas tasas de interés) que liberará
efectivo para invertir o para pagar otras deudas.
Invierta sólo cuando se puedan esperar retornos que superen
significativamente los intereses de sus deudas
Con el tiempo, usted habrá pagado sus obligaciones con intereses elevados y
probablemente podrá encontrar inversiones seguras que le proporcionarán
mayores beneficios que pagar sus deudas con menores tasas de interés.
En
este punto, por lo general, es conveniente invertir, realizando únicamente
los pagos mínimos de sus deudas.
Considere el riesgo
A diferencia del "retorno" garantizado que uno obtiene pagando sus deudas,
las inversiones conllevan un riesgo.
Las inversiones de bajo riesgo, tales
como las cuentas de ahorro remuneradas, los certificados de depósito y los
bonos garantizados por el gobierno, son bastante seguras, pero es poco
probable que excedan los beneficios que se obtienen incluso al pagar deudas
con bajos intereses.
Una amplia variedad de inversiones, tales como las
acciones y los fondos mutuos, pueden proporcionar rendimientos que superen
incluso las tasas de interés de las deudas de la tarjeta de crédito, pero el
nivel de certeza es muy bajo, y usted podría incluso perder su capital.
En
general, cuanto mayor sea la tasa de rendimiento anunciada, mayor es el
riesgo. Usted tiene que considerar su propia tolerancia al riesgo cuando
analiza una inversión.
Piense en sus obligaciones financieras futuras. Cuando usted solicita un
préstamo hipotecario u otro crédito, la tasa de interés (el costo del dinero
prestado) dependerá en gran medida de su calificación crediticia.
Uno de los
principales factores que determinan su calificación de crédito es la
cantidad de crédito que está utilizando en relación con el que tiene
disponible.
De esta manera, en algunos casos, puede resultar más beneficioso
pagar sus deudas, incluso si parece que puede obtener mayores ganancias con
una inversión relativamente segura, porque un mejor historial de crédito le
hará ahorrar dinero en sus futuros préstamos.
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