Los bancos son el lugar más seguro donde guardar tu plata. Sin embargo, los bancos colapsan de tanto en tanto.
A continuación, echamos un vistazo a las fallas que producen estos colapsos y vemos qué podemos hacer con ellos, tomando como ejemplo los bancos de los Estados Unidos.
Lo primero que debes saber cuando un banco colapsa es que posiblemente tu dinero se encuentre a salvo.
Si tu dinero está asegurado por alguna entidad estatal como la FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation) de los Estados Unidos o el Fondo de Garantía de Depósitos español, no hay necesidad de entrar en pánico.
¿Qué ocasiona el colapso y la crisis bancaria?
Los bancos suelen colapsar cuando ya no son capaces de hacer frente a sus obligaciones. Esto puede darse cuando no pueden pagar sus cuentas, o cuando no pueden dar efectivo según las demandas de los depositantes.
En la actual crisis, la debacle se debió a una mezcla de desmedido afán de lucro (con el dinero de los clientes) con falta de regulaciones y control por parte del Estado, disfrazados como "sofisticación" de las inversiones y promesas de ganancias extraordinarias para los depositantes.
De hecho, fueron los países con más controles sobre el tipo de inversiones que podían realizar los bancos (como Francia, Israel, en parte España, etc.) o los de sistemas menos "sofisticados" (como la mayoría de los países latinoamericanos) los que mejor han soportado las consecuencias de la crisis sobre su sistema bancario y financiero.
¿Qué ocurre en el colapso?
La mayor parte de los bancos estadounidenses están asegurados por la FDIC. Si no operas con una institución asegurada por la FDIC estás incurriendo en una situación de gran riesgo.
Lo mismo ocurre si estás operando con un banco de otro país que no está asegurado por el gobierno de ese país (ten en cuenta que no es suficiente con que ese gobierno afirme que los depósitos están asegurados, debes chequear que realmente existan mecanismos institucionales que los garanticen).
Cuando alguno de estos bancos colapsa, la FDIC toma el control. Ellos pueden vender el banco a otra entidad (más poderosa), o pueden operarlo por algún tiempo, como si se tratara de un banco federal.
Mecanismos semejantes han sido recientemente implementados por la mayoría de los países europeos "grandes" (pero no por países como Islandia, o los países de Europa del Este).
La FDIC asegura depósitos de hasta $100.000, por lo que poner más de esa suma en cualquier banco puede ser riesgoso. Sin embargo, es posible tener más de $100.000 asegurados en un mismo banco si varias personas o entidades tienen interés en el dinero.
Por ejemplo, las cuentas de jubilación y cuentas para diferentes miembros integrantes de la familia pueden incrementar la protección. Tómate algún tiempo para comprender las limitaciones de la FDIC si tienes más de $100.000 depositados en el banco.
Recientemente, la FDIC elevó el límite de cobertura a $250.000 en 2008 como consecuencia de la crisis bancaria. Este límite incrementado tiene efecto al menos hasta el 31 de diciembre de 2009.
La experiencia del cliente
Para muchos clientes, el colapso de una entidad bancaria no es algo demasiado grave. De hecho, muchos continúan usando cheques, tarjetas de débito, y haciendo transferencias bancarias de la misma manera que antes del colapso. En algún momento, ellos recibirán nuevos cheques y tarjetas.
Margen de tiempo
La FDIC no publica un margen específico de tiempo para resolver los problemas de las entidades bancarias. No obstante, señalan que históricamente han hecho que los fondos estén disponibles en un solo día laboral.
Por lo general, la operatoria pasa por cerrar los bancos el viernes, poner todo en orden durante el fin de semana, y volver a las operaciones normales el lunes a la mañana. Sin embargo, las circunstancias particulares de cada banco o de las cuentas pueden alentar el proceso.
La primera opción de la FDIC es crear un nuevo banco que continúe operando exactamente de la misma manera hasta que tu cuenta es vendida a otra entidad.
Sin embargo, en algunas ocasiones esto no es posible y entonces la FDIC ofrecerá cheques para los depósitos asegurados.
Corridas bancarias y colapsos
Una vez que se anuncia el colapso de un banco, tiene poco sentido salir corriendo al banco si tus depósitos están asegurados. Si la FDIC ya ha tomado el control, tu dinero ya no estará en posesión de ese banco débil y tambaleante.
Si quieres extraer tu dinero y cambiarte a otro banco, puedes hacer un cheque o transferir electrónicamente tu dinero a la nueva entidad.
Si la FDIC no ha encontrado un banco sucesor, no tendrás acceso a tu dinero y deberás esperar el cheque de la FDIC. En cualquier caso, no hay nada que puedas hacer luego del anuncio del colapso que vaya a afectar la cantidad de dinero que vas a perder —si es que vas a perder algo—.
Depósitos no asegurados
Si tienes depósitos sin asegurar en una institución asegurada por la FDIC, podrías tener un problema. La FDIC suele hacer que los depósitos asegurados estén disponibles inmediatamente después del colapso.
Los depósitos no asegurados podrían perderse por años. La FDIC tiene que vender la institución y sus activos, y ver cuánto dinero queda disponible para distribuir entre los acreedores (si es que queda algo, desde luego).
Bancos destruidos
A veces, una sucursal bancaria puede resultar destruida como consecuencia de un desastre natural o del terrorismo. La destrucción física es una forma diferente del colapso bancario.
Una vez más, si tus cuentas están aseguradas el evento no será más que un inconveniente menor —nada que vaya a arruinarte en forma permanente—.
Evitar los colapsos
Es difícil saber cuándo un banco va a caer. Ni la FDIC ni ningún ente gubernamental de otros países anuncian con anticipación la absorción de un banco. Lo mejor que puedes hacer es mantener un ojo puesto sobre los límites de la FDIC y no asumir riesgos.
Algunos servicios de calificación de bancos pueden ayudarte a evitar colapsos. Estos servicios controlan la fuerza, el modelo de negocio, y la exposición a varios riesgos de los bancos. Sin embargo, algunas caídas parecen venir de la nada y no pueden ser previstas por estas agencias.
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