Pocas
cosas son tan complejas como emprender un plan de retiro o jubilación privada,
calculando su crecimiento y ganancias. Esto es así por que existe una gran
cantidad de opciones para depositar fondos jubilatorios, y muchos tipos de
planes.
Uno
de los puntos mas importantes a tener en cuenta, es la comisión que debe abonar
para comenzar y mantener su cuenta.
Cuando
se crearon los primeros planes de retiro, un par de décadas atrás, se
incluyeron diversas penas para desalentar a sus usuarios a retirar sus depósitos
antes de la edad jubilatoria, que suele ser a los 60 años.
Sin
embargo, no son estas multas en sí mismas el mayor de los problemas. ¿Por que?
Por que si se tiene en cuenta que los intereses de sus ahorros están
directamente relacionados con los montos acumulados, por lo que cualquier retiro
que efectúe, incidirá de una manera determinante en todas sus ganancias
futuras.
El
siguiente panorama, le muestra cuánto puede afectarlo un retiro temprano.
Cuando
el tiempo está de su lado
Supongamos
que usted ha invertido $200 por mes, durante 30 años ininterrumpidos, en su
plan de retiro. Luego de 30 años, su inversión real habría sido de $72.000.
Si ese dinero tuviera el interés promedio del 8%, su ganancia se cuadruplicaría,
hasta llegar a la suma de $298.072.
Sigamos
con el mismo ejemplo. Al transcurrir un tercio de esos 30 años (10 años), no
se ganaría un tercio de los $298.072 totales, sino tan solo $36.589. Esto es así,
por que no ha dejado que su inversión logre maximizarse por medio del
crecimiento del monto y del interés, durante los siguientes 20 años.
Cuando se
efectúa una inversión a largo plazo, es fundamental comprender la estrecha
relación que existe entre el tiempo, el monto y el interés, ya que las cifras
acrecentadas tienen un incremento exponencial, en el cual cuanto más ganancias,
mayor interés, y cuanto más interés, mayores ganancias (círculo virtuoso).
En pocas palabras, se trata de no "tocar" sus ahorros, para que cada
peso puede potenciarse al máximo, haciendo crecer su inversión, por si misma,
de una forma cada vez mayor.
El
verdadero costo de su retiro
Supongamos
ahora que usted desea retirar $15.000 de su cuenta de plan de retiro, luego de
10 años, para mudarse a una nueva casa. En primer lugar, usted no recibiría
los $15.000 enteros, ya que se le descontaría una multa del 10% por efectuar un
retiro anticipado de parte del capital, y debería, además, pagar impuestos
municipales y nacionales.
De esta forma, no se recibirían los $ 15.000
esperados, sino solo $13.500 ($15.000 menos la multa por retiro anticipado y los
impuestos, que totalizan alrededor de $1.500). Y el monto total de su cuenta sería
ahora de $21.589.
Si
continúa depositando $ 200 por mes, durante los próximos 20 años, el monto
total a retirar en el momento de su jubilación, sería de $224.169. Compárela
con el ejemplo presentado anteriormente, en el cual no se realizaba ningún
retiro. ¡Verá como sus $15.000 de retiro anticipado terminaron costándole
casi $74.000!
Beneficios
de no efectuar ningún retiro
Años
Depósitos Monto acumulado*
1
$2,400 $2,490
10
$24,000 $36,589
20
$48,000 $117,804
30
$72,000 $298,072
*
Teniendo en cuenta un depósito mensual de $200, y un interés del 8%.
Los
efectos de retirar $15.000
Años
Depósitos Monto acumulado*
1
$2,400 $2,490
10
$24,000 $36,589
10
$24,000 $21,589 (luego de haber efectuado el retiro)
20
$48,000 $84,509
30
$72,000 $224,169
*
Teniendo en cuanta un depósito mensual de $200, y un interés del 8%.
Como
maximizar el retiro
Si
usted planeara poseer una cuenta de $300.000 en el momento de su jubilación, un
pequeño incremento en el monto de su cuota mensual podría convertirse, al
final, en una gran diferencia.
Por
ejemplo, si usted quisiera llegar a la anterior suma de $298.072, luego de
efectuar un retiro de $15.000, veinte años antes de finalizar su programa de
retiro, tendría que aumentar su cuota mensual a $325,47, durante los 20 años
finales.
Eso representa un total de $1.505,64 más por año y cerca de
$30.112,80 más durante esos 20 años, si se compara con la cuota de $ 200
original.
Piense que todo este excedente (es decir $ 325, 47 en vez de $200,
durante 20 años) es solo por su retiro anticipado de $15.000, que muy
probablemente no llegarán a ser más de $10.000 cash, luego de descontarse las
multas y los impuestos.
Piense
sus opciones cuidadosamente
Como
puede ver, un retiro anticipado de su jubilación privada o su plan de retiro,
puede costarle, y continuar costándole, mucho en el futuro.
Antes de
efectuarlo, piense cuidadosamente las otras opciones que posee. Considere un préstamo
bancario, o directamente anular la operación. Cuando se realiza un retiro
temprano del dinero, todo se complica mucho más.
