¿Por qué necesito un seguro de
vida?
El propósito
principal de un seguro de vida es pagarle a su familia en caso de que usted
muera. El dinero que sus descendientes recibirán (el “beneficio de muerte”)
será un recurso financiero importante: Puede ayudar a pagar la hipoteca, mantener la casa, asegurar que sus
descendientes no carguen con sus deudas. Los ingresos de una póliza de seguro
de vida pueden significar que no tendrán que vender activos para pagar
impuestos o deudas. Además, no hay impuestos federales en los beneficios de los
seguros de vida.
¿Por dónde comienzo?
Comience evaluando las necesidades de su familia. Recolecte
toda su información financiera personal y calcule lo que su familia necesitara
después de su partida. Incluya los costos en curso (tales como cuidados diarios,
educación, jubilación) y los costos inmediatos a la hora del fallecimiento
(como
cuentas médicas, gastos del entierro). Su familia también puede necesitar
fondos que los ayuden a rearmar su vida… quizás para financiar una mudanza, o
pagar impuestos mientras buscan trabajo. Recuerde que un seguro de vida
proporciona una protección financiera. Si la protección no es su meta
principal, usted deberá considerar otros productos financieros.
¿Cuánto debo gastar para adquirir
un seguro de vida?
Mientras no
existe un substituto para evaluar necesidades, una regla elemental es comprar
un seguro de vida igual entre cinco y siete veces de su renta anual.
¿Cuáles son los diversos tipos de
seguros de vida?
Hay muchas
clases de seguros, pero recaen generalmente en dos categorías: seguros
temporales y seguros permanentes.
Las
pólizas permanentes son conocidas por una variedad de nombres: vida completa,
común, universal, ajustable, y variable. La mayoría tiene una característica conocida
como “valor efectivo” o “valor de entrega efectiva”. Esta característica, no
encontrada en la mayoría de las pólizas de seguros temporales, le provee a
usted algunas opciones:
·
Usted puede cancelar
o “abandonar” la póliza – totalmente o en parte – y recibir el valor en
efectivo como parte del total. Si usted
abandona su póliza en los primeros años, puede recibir poco o nada de su valor
efectivo.
·
Si usted necesita
parar el pago de premios, usted puede utilizar el valor efectivo para continuar
su protección actual del seguro por un tiempo especificado o para proporcionar
una cuenta menor que lo proteja a usted por el resto de su vida.
·
Usted puede pedir
prestado a la compañía de seguros, usando el valor efectivo de su seguro de
vida como garantía. A diferencia de los préstamos de la mayoría de las
instituciones financieras, el préstamo no depende de cheques de crédito u otras
restricciones. En última instancia usted debe compensar cualquier préstamo con
intereses o sus beneficiarios recibirán un beneficio de muerte reducida.
Con todos los tipos de pólizas
permanentes, el valor efectivo de una póliza es diferente del valor de cara de
una póliza. El valor de cara es el dinero que se pagará en la muerte o en la
madurez de la póliza. El valor efectivo es la cantidad disponible si usted
abandona una póliza antes de su madurez o de su muerte. Por otra parte, el
valor efectivo puede ser afectado por los resultados financieros o la
“experiencia” de la compañía de seguros, que se puede influenciar por tarifas de
mortalidad, costos y ganancias de inversión.
¿Qué es un seguro temporal?
El seguro temporal
proporciona la protección por un período de tiempo específico. Paga
beneficios solo si usted muere durante ese período. Algunas pólizas de seguro
temporal pueden ser renovadas cuando alcanzan el final del tiempo—que puede ser
de 1 a 30 años. Las tarifas de las cuotas (premios) aumentan con cada renovación. Muchas
pólizas requieren que usted presente evidencia de insegurabilidad en la
renovación para calificar para las tarifas más bajas.
¿Qué es un seguro permanente?
El seguro permanente
proporciona la protección de por vida. Mientras usted pague los premios, el
beneficio de muerte será pagado. Estas pólizas se diseñan y se tasan para que
usted sea protegido por un amplio período de tiempo. Si usted no se propone
guardar la póliza por un plazo largo, éste puede ser el tipo incorrecto para usted.
